Los mejores seguros para pymes en Chile en 2025
Las pymes son la columna vertebral de la economía chilena, representando el 98,6% de las empresas y generando alrededor del 65% de los empleos formales. Sin embargo, su alto impacto no las exime de enfrentar riesgos constantes, desde desastres naturales y robos hasta ciberataques y otros imprevistos. Contratar los seguros adecuados se ha vuelto esencial para mitigar estos riesgos y asegurar la continuidad operativa del negocio.
A continuación, exploramos los tipos de seguros disponibles para pymes, las principales aseguradoras y coberturas, costos aproximados, recomendaciones según el tipo de pyme y criterios de elección para este 2025.
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Tipos de seguros para pymes
En 2025, las pymes chilenas disponen de una variedad de seguros para cubrir distintos ámbitos de riesgo. Los principales tipos incluyen:
Seguro complementario de salud (colectivo)
Cubre parte de los gastos médicos de los colaboradores que no reembolsa el sistema de salud (Fonasa o Isapre). Por ejemplo, estos planes pueden cubrir consultas médicas generales y de especialidad, exámenes, hospitalizaciones e incluso opcionalmente tratamientos dentales o medicamentos, según el plan. Son pólizas colectivas que la empresa contrata para sus empleados, ofreciendo beneficios de salud que también ayudan a atraer y retener talento en la pyme.
Seguro de accidentes personales
Protege al dueño o trabajadores ante lesiones accidentales (ya sean laborales o extra-laborales, complementando la cobertura obligatoria de la ley laboral). Suele indemnizar gastos médicos u otorgar sumas aseguradas en caso de accidentes como fracturas, quemaduras u otros eventos cubiertos. Por ejemplo, existen planes desde aproximadamente 0,38 UF mensuales por persona o menos, que cubren fracturas óseas y quemaduras accidentales, con beneficios adicionales si la atención es en ciertas redes de salud.
Seguro de responsabilidad civil (RC)
Indispensable para cualquier negocio, cubre los daños y perjuicios que la empresa pueda causar a terceros, incluyendo gastos legales e indemnizaciones por lesiones o daños materiales ocurridos en el ejercicio de la actividad comercial. Incluso una pequeña empresa podría enfrentar demandas costosas por accidentes con clientes o el público, y esta póliza brinda tranquilidad al hacerse cargo de esos riesgos. Algunas variantes son el RC general (daños a terceros en general), RC profesional (errores u omisiones en servicios profesionales) o RC patronal (reclamos de empleados).
Seguro de propiedad (también conocido como Seguro de Incendio Comercial)
Este seguro ofrece protección contra daños a los bienes físicos de la empresa, principalmente por eventos como incendios, explosiones o caída de rayos. Aunque muchas veces forma parte de un paquete más amplio, es importante saber que el seguro de incendio comercial puede contratarse de manera individual para proteger exclusivamente el inmueble, el mobiliario, el inventario o las maquinarias ante siniestros relacionados al fuego.
Coberturas habituales incluyen:
- Incendio, explosión, humo.
- Daños por caída de rayo o cortocircuito.
- Daños a bienes muebles e inmuebles por fuego.
Este tipo de seguro es especialmente relevante para pymes que operan en locales comerciales, oficinas o instalaciones industriales donde la pérdida por incendio representaría un daño catastrófico para el negocio.
Seguro multirriesgo (también llamado Misceláneo PYME)
A diferencia del seguro de incendio comercial, el seguro multirriesgo —o misceláneo PYME— es una póliza más completa que combina varias coberturas en un solo contrato. Su objetivo es ofrecer una protección integral ante distintos tipos de riesgos, adaptándose a la naturaleza específica del negocio.
Suele incluir:
- Incendio y daños de la naturaleza (sismo, inundaciones).
- Robo y vandalismo.
- Responsabilidad civil (daños a terceros).
- Rotura de cristales, daños por agua, filtraciones, entre otros.
- Asistencia técnica de emergencia (gasfitería, cerrajería, etc.).
Este seguro es ideal para pymes que buscan una solución completa y flexible para proteger tanto sus activos como a terceros relacionados con la operación del negocio.
Seguro de ciberriesgos (ciberseguridad)
Cada vez más relevante en la era digital. Cubre los costos y pérdidas asociados a incidentes cibernéticos, como ataques informáticos, malware, robo o filtración de datos, extorsión digital (ransomware) y la interrupción de sistemas. Las pymes, que muchas veces carecen de infraestructura robusta de TI, son especialmente vulnerables a ciberataques que pueden ocasionar pérdidas financieras significativas y dañar su reputación. Un seguro cibernético típico puede cubrir gastos de investigación y contención del ataque, recuperación de datos y sistemas, notificación a afectados, asesoría legal e incluso indemnizaciones a terceros afectados por brechas de datos.
Otros seguros
Dependiendo del rubro, existen coberturas adicionales opcionales. Por ejemplo, seguro de perjuicio por paralización (compensa pérdidas de ingresos si la empresa debe detener operaciones por un siniestro mayor), seguro de crédito (protege contra incumplimiento de pagos de clientes), seguro de vehículos comerciales (camiones, flotas, etc. para transporte) o seguros de vida colectivos para empleados. Si bien no todas las pymes requerirán todas estas coberturas, es importante conocer su existencia y evaluar las necesidades particulares de cada negocio.
Comparación de las principales aseguradoras y sus ofertas
El mercado chileno ofrece una amplia gama de aseguradoras con productos diseñados para pymes. Gracias a la competencia, hoy prácticamente todas las compañías aseguradoras muestran interés en las pymes, lo que ha mejorado tarifas y coberturas disponibles.
A continuación presentamos un cuadro comparativo que reúne los principales tipos de seguros para pymes en Chile, las aseguradoras más destacadas, las coberturas clave y algunos detalles/costos relevantes que pueden ayudarte a tomar una mejor decisión.
| Tipo de Seguro | Aseguradoras Principales | Coberturas Clave | Detalles / Costos |
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Salud Colectivo |
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Multirriesgo (Incendio, Robo, RC, etc.) |
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RC y Accidentes |
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Ciberriesgo |
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Beneficios y coberturas clave de cada seguro
Cada tipo de seguro cubre diferentes necesidades de la pyme. Destacamos a continuación las coberturas más importantes que ofrecen, y los beneficios que aportan al negocio:
Seguro de salud para empleados
Reembolsa un porcentaje (ej. 50%, 70%, 90% según plan) de los gastos médicos de los trabajadores y sus cargas familiares, complementando lo que cubre Fonasa o Isapre. Las coberturas típicas incluyen: atenciones hospitalarias (hospitalizaciones, cirugías), atenciones ambulatorias (consultas médicas generales y de especialidad, exámenes de laboratorio e imagenología, procedimientos), medicamentos ambulatorios y post-hospitalización, y en algunos planes beneficios dentales y/o oftalmológicos.
Un beneficio clave es que los empleados tienen acceso garantizado a atención médica de calidad, muchas veces en redes privadas de prestigio (por convenio de la aseguradora), reduciendo los costos en sus bolsillos lo que fortalece la fidelización hacia la empresa al sentirse protegidos.
Seguro de accidentes personales
Entrega indemnizaciones en caso de muerte o invalidez accidental, y/o reembolsa gastos médicos producto de un accidente cubierto. Sus coberturas suelen incluir: un capital por fallecimiento accidental, un capital por invalidez permanente (total o parcial) causada por accidente, y reembolso de gastos médicos razonables (por atención de urgencia, hospitalización, rehabilitación) hasta un tope. Algunas pólizas especifican coberturas particulares como indemnización por fracturas de huesos o quemaduras graves.
Seguro de responsabilidad civil (RC)
Cubre la responsabilidad legal de la empresa frente a terceros. La cobertura principal es pagar las indemnizaciones por daños que la pyme cause a otras personas (clientes, proveedores, público) ya sea por lesiones corporales, enfermedad o muerte, como por daños a sus propiedades, ocurridos a consecuencia de la actividad de la empresa.
Además, cubre los gastos de defensa legal (honorarios de abogados, costos judiciales) ante reclamos cubiertos. Por ejemplo, si un cliente se accidenta en el local comercial, el seguro RC pagaría la compensación correspondiente y los costos judiciales asociados. Los límites de cobertura pueden variar; una póliza típica para pyme puede tener un límite, digamos, de UF 2.000 (~ $80 millones) por evento en RC General.
Seguro de propiedad (multirriesgo)
Ofrece protección integral de activos. Las coberturas base habituales incluyen: Incendio (daños por fuego, explosión, humo, etc., al edificio o contenido), eventos de la naturaleza (terremoto, maremoto, inundación, tormentas, caída de rayo, etc., muchas veces contratados como adicionales), robo con fuerza o violencia (pérdidas por robos o robos con intimidación de mercaderías, equipamiento, dinero en caja), daños por agua (rotura de cañerías), rotura de vidrios o letreros, y la ya mencionada responsabilidad civil.
Adicionalmente, se pueden incluir coberturas para riesgos particulares: por ejemplo, avería de maquinaria (daños internos súbitos a máquinas por fallas), daño o pérdida de equipos electrónicos, transporte de mercancías (seguro de transporte para mercaderías de la empresa), dinero en tránsito o valores (robos durante traslado de valores) y perjuicio por paralización (cubre utilidades o gastos fijos durante el tiempo que el negocio no puede operar tras un siniestro, similar a un seguro de interrupción).
Seguro de ciberriesgo
Brinda un respaldo financiero y técnico frente a un incidente cibernético. Las coberturas clave suelen ser: gestión de incidentes (cubre contratar expertos para investigar, contener y resolver el ataque); restauración de datos y sistemas (recuperación de bases de datos, softwares, limpieza de malware); ciber-extorsión (pago de rescate en caso de ransomware, bajo ciertas condiciones, o gastos para negociar con extorsionadores); responsabilidad por datos (indemnizaciones y defensa legal si terceros afectados por filtración de datos de la empresa la demandan); gastos de notificación y monitoreo (costos de notificar a personas cuyo dato fue expuesto, y seguimiento crediticio para prevenir fraudes); y daños reputacionales (cubrimiento de costos de relaciones públicas para reparar la imagen de la empresa tras un ataque).
¿Qué seguros son más adecuados según el tipo de pyme?
No todas las pymes tienen los mismos riesgos, las necesidades de seguros varían según la naturaleza del negocio, el rubro o industria, y el tamaño de las operaciones. A continuación, algunas recomendaciones de qué seguros priorizar dependiendo del tipo de pyme:
Empresas de servicios profesionales (consultorías, agencias, estudios contables/legales, desarrollo de software, etc.)
En estos negocios, los activos físicos suelen ser mínimos (una oficina y equipos de cómputo), pero el mayor riesgo está en el ámbito intangible. Es altamente recomendable contar con un seguro de responsabilidad civil profesional, que cubra errores u omisiones en la prestación del servicio que puedan causar pérdidas a un cliente (por ejemplo, un informe equivocado de un consultor, o un fallo en un software entregado). Asimismo, un seguro de ciberseguridad es clave para consultoras y empresas tecnológicas, ya que dependen completamente de sistemas informáticos y manejo de datos; esta póliza ayudaría en caso de ataques o filtraciones de información sensible de cliente.
Si la empresa opera en una oficina física, un seguro multirriesgo básico (incendio, robo) sobre el mobiliario y equipos brinda protección contra incidentes como fuego o robos, evitando interrupciones prolongadas. Para empresas unipersonales o de pocos socios, podría considerarse además un seguro de vida para socios clave (key-man insurance) que proporcione liquidez si algo le sucede a alguno de los dueños. Y no hay que olvidar la protección de las personas: ofrecer un seguro de salud o accidentes a los colaboradores (aunque sean pocos) es un plus importante para su bienestar y estabilidad, además de ser un beneficio valorado que ayuda a retenerlos.
Empresas comerciales que ofrecen productos (retail, distribución, manufactura liviana)
Estas pymes manejan inventario, bienes físicos y suelen tener locales de atención o bodegas. Su prioridad debe ser proteger esos activos tangibles. Un seguro de propiedad multirriesgo es prácticamente obligatorio: cubrir incendios, robos y daños a la mercadería, maquinaria y al local en sí.
Dado que Chile es un país sísmico, es aconsejable incluir la cobertura de sismo/terremoto (aunque encarezca la prima, los daños por terremoto podrían ser catastróficos sin seguro). También deben considerar la responsabilidad civil general, porque al tener interacción con público (tiendas, reparto de productos) existe riesgo de causar daños a terceros – por ejemplo, un cliente que resbala en la tienda, o un accidente de tránsito durante un despacho. Si venden productos de consumo, evaluar un seguro de responsabilidad por productos es prudente. Este cubre reclamaciones si un producto defectuoso causa daño o perjuicio a un consumidor.
Para negocios que fabrican o importan artículos, esta protección de RC productos resguarda ante posibles demandas colectivas o individuales por productos dañinos. Por otro lado, si dependen fuertemente de cadenas de suministro, deberían mirar un seguro de transporte y almacenaje, que cubra la mercadería en tránsito o en bodega contra pérdidas o daños.
Un ejemplo: una pyme distribuidora de alimentos querrá seguro por robo o daño de stock en su camión durante la distribución. Finalmente, en cuanto a personas, si la empresa tiene un número importante de trabajadores operativos (bodega, ventas, despacho), es recomendable contar con seguro complementario de salud para ellos y posiblemente un seguro de accidentes personales, ya que estas labores conllevan riesgos (traslado de objetos, conducción de vehículos, etc.). Esto complementa la cobertura de accidentes del trabajo obligatoria, aportando cobertura fuera del horario laboral y mayor protección para el empleado y su familia.
Emprendimientos industriales o manufactureros
Para pymes de fabricación, talleres industriales, construcción u otros rubros productivos, el seguro de propiedad es crítico pero se deben revisar coberturas específicas: por ejemplo, incluir avería de maquinaria para máquinas de producción costosas, rotura de stock por cambios de temperatura si aplica (p. ej., cámaras frigoríficas), y muy especialmente seguro de accidentes del personal, pues suele haber riesgo físico para los trabajadores. La responsabilidad civil aquí no solo cubre visitas o terceros en planta, sino potencial RC cruzada (reclamaciones entre contratistas, en obras) o RC ambiental si la actividad pudiera contaminar (residuos, vertidos, etc.).
Algunas industrias podrían requerir seguros obligatorios (por ejemplo, en construcción se exige normalmente un seguro todo riesgo construcción y RC para obras específicas, aunque eso suele ser proyecto por proyecto). En general, la estrategia para industrias pequeñas es armar un seguro multirriesgo industrial con anexos adecuados a su actividad, y no escatimar en coberturas de interrupción de negocio: un siniestro mayor en una planta pequeña puede tardar meses en solucionarse, y ese es un tiempo en el que la empresa pierde ingresos – si se tiene cobertura de lucro cesante, el seguro ayudará a pagar salarios y costos fijos mientras se reanuda la producción.
Pymes del sector transporte o logística
Además de cubrir sus instalaciones (oficinas, bodegas) y responsabilidad civil general, deben enfocarse en asegurar sus vehículos comerciales (camiones, camionetas, flota). El seguro de vehículos comercial (similar al automotriz particular, pero adaptado a uso comercial) es imprescindible para proteger contra choques, robos o daños a terceros en accidentes de tránsito. Muchas aseguradoras (Mapfre, Penta Security, HDI, etc.) tienen pólizas específicas para flotas de camiones o vehículos de reparto, que combinan RC vehicular, pérdida total y parcial, incluso seguimiento satelital. Adicionalmente, si almacenan carga de clientes, un seguro de responsabilidad por la carga o un seguro de transporte ampliado sería recomendable, para responder ante pérdidas de mercancías de terceros bajo su custodia.
Por ejemplo, una empresa de courier querrá estar cubierta si un robo o incendio destruye paquetes de clientes en su poder. También es importante el seguro de responsabilidad civil extendido a actividades de transporte (daños a infraestructura vial, daños a terceros por la operación logística). Y como en todo negocio con personal en movimiento, seguros de vida y salud para empleados suman a la protección integral.
Cabe destacar que independientemente del rubro o tamaño, hay seguros básicos que toda pyme debería evaluar seriamente: responsabilidad civil general, multirriesgo de propiedad (incendio/robo) y salud/accidentes del equipo humano. Estos son transversales a casi cualquier negocio. A partir de ahí, se suman las coberturas particulares del giro: ciberseguridad para quienes dependen de TI, RC profesional para quienes brindan asesorías, seguros de crédito si venden a plazo y quieren protegerse de no pago, etc. Dado que cada empresa enfrenta riesgos únicos, lo ideal es realizar un análisis de riesgos individual y priorizar los seguros que cubran los escenarios de pérdida más críticos para su operación. Consultar con un agente o corredor de seguros especializado puede ser de gran ayuda para identificar estos riesgos y obtener un programa de seguros a la medida.
Comentarios finales
El mercado de seguros para pymes en Chile (2025) se destaca por su innovación y adaptación a los emprendedores, ofreciendo productos más accesibles y personalizados, impulsados por la competencia y la tecnología. Para las pymes, contar con seguros (salud, accidentes, RC, ciberseguridad, etc.) es ahora una decisión estratégica clave para proteger su patrimonio y su gente, facilitada por herramientas y asesorías especializadas.
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Preguntas frecuentes
El valor de un seguro para pymes varía según el tipo de cobertura, el rubro de la empresa, la cantidad de trabajadores y las sumas aseguradas. Como referencia, un seguro multirriesgo (propiedad + responsabilidad civil) puede costar desde alrededor de 4 UF al año en coberturas básicas, mientras que un seguro de salud complementario colectivo para empleados puede partir en 0,3 UF o 0,4 UF mensuales por persona, dependiendo del plan.
Generalmente, el “seguro pyme” o “seguro multirriesgo” incluye protección contra incendio, robo, daños por agua o desastres naturales, además de responsabilidad civil frente a terceros. Adicionalmente, se pueden contratar coberturas opcionales como rotura de cristales, daños a equipos electrónicos, avería de maquinaria, entre otras, dependiendo de las necesidades de cada negocio.
Todo depende de la realidad de cada trabajador y de la empresa. Quienes estén en Fonasa pueden beneficiarse de un seguro complementario que cubra parte de los gastos no reembolsados, haciendo que la atención privada sea más accesible. Por otro lado, los trabajadores afiliados a Isapre también pueden aprovechar seguros complementarios para reducir copagos. La elección entre Fonasa + seguro complementario o Isapre + seguro complementario debe basarse en el nivel de ingresos, las necesidades médicas y la estructura de costos de cada afiliado.
Un seguro complementario puede cubrir gran parte de los gastos de salud que no asume Fonasa o la Isapre, como consultas médicas, exámenes, medicamentos y hospitalizaciones. Según la póliza, puede incluir beneficios adicionales en tratamientos dentales, ópticos o de maternidad. Además, existen seguros complementarios en otras áreas, como accidentes personales, ciberseguridad o responsabilidad civil, dependiendo de lo que la pyme quiera reforzar.
Además del seguro multirriesgo y el seguro de salud o accidentes, las pymes pueden evaluar seguros de ciberseguridad (para cubrir incidentes digitales), seguro de interrupción de negocio (para resguardar ingresos en caso de siniestros que impidan operar) y seguro de crédito (para protegerse ante el no pago de clientes). La elección depende de los riesgos que enfrente cada rubro.
Siempre que el negocio tenga contacto con terceros (clientes, proveedores, público), es recomendable contar con un seguro de responsabilidad civil. Este cubre indemnizaciones y gastos legales si la empresa causa daños personales o materiales a otras personas durante su actividad.
Sí. Muchas aseguradoras ofrecen planes o paquetes modulares que permiten incluir distintas coberturas (propiedad, robo, RC, accidentes, ciberseguridad, etc.) en una sola póliza. Esto suele ser más conveniente y económico que contratar pólizas por separado.
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