¿Es Obligatorio el Seguro de Desgravamen en Chile?

El seguro de desgravamen, en Chile, es un respaldo fundamental en el sistema financiero. Este seguro, comúnmente asociado a los créditos, es indispensable para resguardar a los familiares de un deudor y a la entidad financiera en caso de que el titular fallezca o quede incapacitado antes de terminar de pagar su deuda. En este artículo, exploraremos la obligatoriedad del seguro de desgravamen en Chile, sus características y en qué tipos de créditos se exige su contratación.

¿Qué es el Seguro de Desgravamen?

En términos simples, el seguro de desgravamen es una póliza de vida que asegura el pago de la deuda en caso de fallecimiento o invalidez total y permanente del deudor. En Chile, este seguro se utiliza especialmente para cubrir créditos hipotecarios y, en algunos casos, créditos de consumo y automotrices.

Este seguro representa una doble protección:

1. Para los familiares del deudor: Al no tener que asumir la deuda en caso de que el titular fallezca o quede imposibilitado.
2. Para la entidad financiera: Que garantiza el pago total de la deuda, evitando el riesgo de impago ante estos eventos.

En Chile, la obligatoriedad del seguro de desgravamen depende del tipo de crédito, siendo generalmente obligatorio para los créditos hipotecarios y opcional en otros tipos de financiamiento.

¿Es Obligatorio el Seguro de Desgravamen en Créditos Hipotecarios en Chile?

Sí, en Chile el seguro de desgravamen es obligatorio para los créditos hipotecarios. Esta obligatoriedad está respaldada por la Comisión para el Mercado Financiero (CMF) y se exige para proteger a los familiares del deudor y garantizar la liquidación del saldo adeudado en caso de fallecimiento o incapacidad. Esta medida aplica tanto para instituciones bancarias como cooperativas de ahorro y otros prestamistas que otorgan créditos para la adquisición de viviendas.

Este seguro suele incluirse automáticamente en las cuotas mensuales del crédito hipotecario, asegurando que el saldo restante de la deuda quede cubierto en caso de fallecimiento del titular. Además, en la mayoría de los casos, el seguro de desgravamen para créditos hipotecarios también cubre la invalidez total y permanente del deudor, aunque esta cobertura adicional puede depender de la póliza específica contratada.

¿Es Obligatorio el Seguro de Desgravamen en Créditos de Consumo?

Para los créditos de consumo, el seguro de desgravamen en Chile no es obligatorio por ley. Sin embargo, las instituciones financieras suelen ofrecer este seguro como una opción. En algunos casos, el seguro puede representar un beneficio significativo, ya que, en caso de fallecimiento o incapacidad del titular, la deuda queda saldada y no pasa a sus familiares.

Es importante mencionar que, si bien no es obligatorio, algunas entidades bancarias pueden incluirlo en la propuesta del crédito y, en caso de contratarlo, los clientes tienen el derecho de escoger la compañía aseguradora de su preferencia. Esto evita que las personas se vean obligadas a contratar el seguro con una entidad específica, brindándoles libertad para buscar mejores condiciones o precios.

¿Qué Coberturas Ofrece el Seguro de Desgravamen?

El seguro de desgravamen en Chile puede variar en cobertura dependiendo del tipo de crédito y la póliza contratada. Sin embargo, existen coberturas estándar que se aplican en la mayoría de los casos:

Cobertura por Fallecimiento

La cobertura básica del seguro de desgravamen se activa en caso de fallecimiento del titular del crédito. Si el titular fallece, la compañía de seguros cubre el saldo restante de la deuda, liberando así a sus familiares de la responsabilidad financiera. En los créditos hipotecarios, esta cobertura es obligatoria y asegura que la propiedad no quede comprometida en caso de que el deudor fallezca.

Cobertura por Invalidez Total y Permanente

En muchas pólizas de desgravamen, se incluye una cobertura adicional por invalidez total y permanente del titular del crédito. Esto significa que, si el titular queda incapacitado permanentemente para trabajar o generar ingresos, el seguro cubrirá la deuda pendiente. Esta cobertura resulta especialmente beneficiosa en créditos hipotecarios, donde el monto de la deuda suele ser elevado y se extiende a largo plazo.

Coberturas Adicionales

Algunas aseguradoras en Chile ofrecen coberturas adicionales que pueden incluir indemnización en caso de enfermedades graves o accidentes específicos. Estas coberturas, aunque no obligatorias, pueden proporcionar una protección más integral para el deudor y sus familiares, pero es fundamental revisar los términos de cada póliza, ya que pueden implicar costos adicionales.

¿Qué Beneficios Tiene el Seguro de Desgravamen?

El seguro de desgravamen es una herramienta de gran valor para quienes adquieren una deuda de largo plazo. Algunos de los beneficios más destacados incluyen:

• Protección familiar: En caso de fallecimiento, la deuda no recaerá en los herederos, quienes no deberán asumir el compromiso financiero del crédito.
• Tranquilidad financiera: Garantiza que la deuda quedará cubierta en situaciones extremas, brindando seguridad tanto al titular como a sus familiares.
• Cumplimiento de la deuda: Para la entidad financiera, representa la certeza de que el crédito será liquidado sin problemas de impago.

En los créditos hipotecarios, estos beneficios se vuelven esenciales, ya que, en caso de fallecimiento del titular, la propiedad no quedará sujeta a embargos y será liberada para los herederos.

¿Se Puede Cambiar de Compañía Aseguradora en un Seguro de Desgravamen?

Sí, en Chile existe la opción de cambiar de aseguradora para el seguro de desgravamen. Esta posibilidad brinda flexibilidad y permite al deudor elegir la mejor alternativa según sus necesidades o presupuesto. Para hacerlo, es necesario presentar una nueva póliza que cumpla con las condiciones mínimas exigidas por la entidad financiera que otorgó el crédito.

En este proceso, el cliente deberá solicitar la nueva póliza a la aseguradora de su preferencia y, posteriormente, informar al banco para realizar el cambio. La normativa chilena establece que el cliente tiene el derecho de elegir libremente la compañía de seguros, lo que fomenta la competencia y permite acceder a mejores condiciones.

¿Qué Sucede si el Titular No Contrata el Seguro de Desgravamen?

Para los créditos hipotecarios en Chile, no contratar el seguro de desgravamen puede ser un impedimento para obtener el financiamiento, ya que este seguro es obligatorio. La negativa a contratarlo podría llevar a que el banco rechace la solicitud de crédito.

En el caso de los créditos de consumo, donde el seguro de desgravamen es opcional, el titular puede optar por no contratarlo. Sin embargo, en caso de fallecimiento, el saldo pendiente de la deuda pasará a ser responsabilidad de los herederos o familiares directos, quienes deberán asumir la carga financiera. Este aspecto es fundamental, ya que tomar un crédito sin seguro implica un riesgo significativo para los familiares del deudor.