Seguro de Lucro Cesante una protección financiera para tu Negocio

En la operatividad diaria de una empresa, los imprevistos pueden poner en jaque la estabilidad de cualquier negocio. Un incendio, un terremoto o una inundación no solo pueden causar daños materiales, sino que también pueden paralizar las operaciones y generar pérdidas económicas considerables.

En estos escenarios, el seguro de lucro cesante emerge como un salvavidas financiero, asegurando que las empresas puedan mantenerse a flote mientras se recuperan del impacto. En este artículo, analizaremos en detalle su funcionamiento, las coberturas que ofrece y su importancia para la continuidad operativa de las empresas en Chile.

¿Qué es el Seguro de Lucro Cesante?

El seguro de lucro cesante, también conocido como seguro de interrupción del negocio o pérdida de beneficios, protege a las empresas ante la pérdida de ingresos debido a la paralización de sus actividades tras un siniestro cubierto. No opera de forma autónoma, sino que se activa únicamente cuando ocurre un daño material que interrumpe la operación del negocio. Es decir, debe estar vinculado a un seguro base que cubra los daños físicos, como un seguro de incendio o de terremotos.

¿Qué cubre el Seguro de Lucro Cesante?

La cobertura del seguro de lucro cesante está diseñada para mitigar el impacto financiero de la interrupción del negocio. Dependiendo de la póliza contratada, puede incluir:

Ingresos no percibidos: Compensa la utilidad o beneficio que la empresa dejó de ganar durante el periodo de inactividad.
Gastos fijos: Cubre costos operacionales como sueldos, arriendos y servicios básicos, que deben seguir pagándose pese al cierre temporal del negocio.
Gastos extraordinarios: Algunas pólizas incluyen el costo de medidas de emergencia para reanudar operaciones más rápido, como el arriendo de una nueva oficina o la compra de maquinaria temporal.
Pérdidas indirectas: En ciertos casos, el seguro puede cubrir perjuicios derivados de la interrupción de proveedores o clientes esenciales.

Este seguro no cubre todas las pérdidas. Normalmente, se excluyen situaciones como pandemias, quiebras financieras previas y conflictos sociales que no estén específicamente asegurados.

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Periodo de Indemnización

El seguro no cubre las pérdidas indefinidamente. La indemnización se otorga por un periodo máximo pactado en la póliza, que suele oscilar entre 3, 6, 12 o hasta 36 meses, dependiendo del contrato. Si la empresa logra recuperarse antes, el pago cesa inmediatamente.

La aseguradora calcula el monto de la indemnización comparando el margen de contribución proyectado (utilidad bruta esperada descontando costos variables) con el realmente obtenido durante el periodo de paralización. De este modo, el seguro permite a la empresa mantener su estabilidad financiera “como si” el siniestro no hubiese ocurrido..

Requisitos para Contratar un Seguro de Lucro Cesante

Para acceder a este seguro en Chile, las empresas deben cumplir con ciertos requisitos clave:

Debe contratarse expresamente: No se incluye automáticamente en los seguros patrimoniales. Se requiere una póliza específica o un endoso a otro seguro base.
Respaldo contable formal: Es necesario contar con contabilidad completa y documentación financiera fidedigna para demostrar los ingresos y gastos de la empresa.
Evaluación de riesgo: La aseguradora puede requerir estados financieros, proyecciones de utilidades y antecedentes de siniestralidad para determinar el monto asegurado.
Seguro de daños materiales previo: Para contratar lucro cesante, la empresa debe contar con una póliza de incendio u otro seguro patrimonial que cubra los bienes físicos del negocio.

Factores que Afectan el Costo del Seguro

El costo del seguro de lucro cesante depende de múltiples factores, tales como:

Tamaño y rubro del negocio: Empresas industriales o comerciales pueden enfrentar mayores primas debido a su exposición a riesgos.
Ubicación geográfica: En zonas de alto riesgo sísmico o de incendios, las primas pueden ser más elevadas.
Historial de siniestros: Un historial de incidentes previos puede encarecer el seguro.
Periodo de cobertura: Cuanto mayor sea el tiempo asegurado, más alta será la prima.
Deducible y coberturas adicionales: La elección de un deducible o coberturas extra, como lucro cesante por rotura de maquinaria, impacta el costo.

En términos generales, para pequeñas y medianas empresas, las pólizas pueden partir desde aproximadamente UF 4 anuales (~$150.000 CLP) para coberturas básicas.

Casos en los que se Puede Reclamar el Seguro

Incendios en las instalaciones: Si una tienda de ropa se quema y debe cerrar por tres meses, el seguro pagaría el margen de contribución perdido durante ese tiempo.
Terremotos o inundaciones: Si un restaurante debe cerrar por daños estructurales tras un terremoto, el seguro cubriría las utilidades no percibidas (descontando los costos que no se generaron).
Rotura de maquinaria crítica: Si una panadería pierde su horno principal y no puede operar, el seguro de lucro cesante podría cubrir la interrupción de beneficios operacionales.
Vandalismo y disturbios: En caso de que una farmacia sea saqueada y deba cerrar temporalmente, el seguro podría indemnizarla por la utilidad que dejó de generar.

Es crucial revisar qué eventos están cubiertos en cada póliza, ya que algunos escenarios específicos pueden requerir extensiones adicionales.

Diferencias con Otros Seguros Empresariales

El seguro de lucro cesante no es el único seguro empresarial. Comparémoslo con otros similares:

Seguro	¿Qué Cubre?	Diferencia con Lucro Cesante
Seguro de Incendio	Daños físicos a inmuebles y equipos	No cubre las pérdidas de ingresos, solo daños materiales
Seguro de Responsabilidad Civil	Daños a terceros causados por la empresa	Puede incluir lucro cesante de terceros, no del asegurado
Seguro Multirriesgo PyME	Combinación de incendio, robo y lucro cesante	Paquete integral con coberturas ajustables

¿Vale la pena contratar un seguro de Lucro Cesante?

Para cualquier negocio que dependa de su operación continua, este seguro es una inversión clave. Protege contra imprevistos que pueden generar pérdidas millonarias y permite mantener la estabilidad financiera mientras se reanudan las operaciones.

Si bien el costo puede parecer alto, en caso de un siniestro, el impacto económico de no contar con esta cobertura puede ser catastrófico. Por ello, es recomendable cotizar con distintas aseguradoras para encontrar la mejor opción según las necesidades del negocio.

Preguntas Frecuentes

¿Es obligatorio contratar este seguro en Chile?

No, pero es altamente recomendable para empresas con alto riesgo de interrupción.

¿Se puede contratar solo sin otro seguro?

No, debe estar vinculado a un seguro de daños materiales.

¿Qué pasa si la empresa se recupera antes del periodo asegurado?

El pago del seguro cesa una vez que la empresa vuelve a generar ingresos normales.

Conclusión

El seguro de lucro cesante es una protección esencial para empresas en Chile, especialmente en un país expuesto a tantos desastres naturales y otros riesgos. Su función es garantizar la estabilidad financiera y permitir una recuperación sin pérdidas devastadoras. Evaluar las opciones disponibles y adaptar la cobertura a las necesidades del negocio puede marcar la diferencia entre la continuidad o el cierre definitivo.